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農聯網金融的“互聯網+”可能
發布時間:2016-11-25 03:09:51 發布者:周俊


《互聯網金融+》書封
  文/江瀚
  農村發展的金融“緊箍咒”

  太史公云:農,天下之本,務莫大焉。每每讀罷《史記》,此言都會謹記于心?;毓死?,幾千年來,三農問題一直都是促使中國革新的主要力量,無論是商鞅變法,還是土地革命,亦或聯產承包責任制,歷史告訴我們解決了三農問題就能夠安邦定國。這已經成為中國經濟的一道鐵律,正如李克強總理所說,農業是中國經濟新常態發展的“慢變量”,但更是“關鍵變量”,農業的發展正在逐步成為中國發展的主要制約因素。但是,由于中國長期以來的精耕細作的農業生產規律,讓中國農業形成了以小農主義為核心的小單元、小家庭、小生產的農業發展路徑依賴模式。雖然十幾年來中央一號文件的關注焦點一直是“三農問題“,但隨著農業發展的推進,純粹的以財政補貼模式、糧食收儲機制、央行貼息補助為核心的傳統三大工具卻陷入逐步失靈的地步,財政補貼的”彈簧門“與農產品(000061,股吧)價格的”天花板“讓繼續通過傳統工具刺激農業發展變得越來越難以為繼。
  正所謂經濟基礎決定上層建筑,農村發展問題的根源是經濟問題,農村經濟的問題更大程度則是農村金融問題。自改革開放以來,中國農村金融經過了三十多年的發展,逐步形成了以農業銀行(601288,股吧)、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行為基礎,以農村信用社、村鎮銀行為補充的農村金融體系。但是,經過三十多年的發展,隨著商業銀行以存貸利差為主要收入來源模式的確立,農村金融在商業銀行所占比重卻不斷下降,商業銀行也將更多的關注投入了城市金融領域,據《中國農村金融服務報告》的數據顯示,截至2014年底,中國金融機構本外幣農村貸款余額僅為19.4萬億元,占各項貸款余額比重不到23%,農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%,大量的農村缺乏最基礎的金融服務。而作為農村金融發展動態指標,農村信貸增速更是逐年放緩,農村的正規金融供給正在逐步減弱。與此同時,農村地區“合會”、“地下錢莊”、“低下當鋪”乃至高利貸資本的案例卻層出不窮,充分體現出農村金融的供需矛盾。因此,農村金融的供給不足正在成為困擾農村發展的金融“緊箍咒”。
  農村融資難問題產生的原因
  仔細回顧中國農村金融,農村問題可謂是中國普惠金融問題的根結,但從農村金融發展的方式能夠發現,農村金融除了先天供給體系建設不足,還存在著更多的深層次原因,《互聯網金融+》一書給了我們更多的啟示:
  信息的嚴重不對稱。在市場經濟中,絕對的自由市場是不存在的,信息不對稱是導致金融風險產生的關鍵,在廣袤的農村市場由于市場密集度的不足,存在著天然的信用風險障礙,尤其是在農村的金融業務中,商業銀行等金融機構往往處于信息不對稱的不利地位,一是因為農村用戶眾多,地廣人稀,農村信貸客戶多、規模小,申請的金融需求融資額度低,金融機構難以有效區分申請人信息。二是融資申請人多為自然人,難以具備完備的財務信息披露功能,即使是鄉鎮企業法人,也難以提供完整的經審計財務報表,金融機構更難以核實企業財務狀況的真偽。三是由于分散經營,地理區間較大,金融機構無法對企業的經營狀況進行實時監控。四是農業生產受自然天氣等非可控因素的影響較大,因此自然信息更對農業有著較為廣泛的影響。
  信貸交易成本過高。在農村市場上,由于地理環境所限,信貸申請人在地理上較為分散,金融機構所提供的金融服務更是難以承受往返交通,額外財務核算,審計評估,客戶關系維護等諸多成本。更加上農村信貸申請人的金額較小,但是金融機構的每一筆成本卻是相近的,額外費用無法被充分分攤,更加加重了金融機構的惜貸行為。
  缺乏有效抵押品。由于信息不對稱問題的普遍存在,抵押成為了降低信貸申請者信用風險的有效手段。在廣袤的農村地區,最主要的抵押品就是土地與房屋,但在現行的制度框架下,農民并不能真正的擁有土地,房屋更是難以確權,土地扭轉的障礙直接成為了制約農村融資能力的瓶頸。而新興的農村電子商務企業,由于其輕資產特性,以及互聯網訂單化生產特點,讓新興農村企業取得信貸的難度更大。
  信息不對稱,交易成本高企,抵押品匱乏成為了當下農村地區金融發展的直接障礙,成為制約傳統金融機構服務農業發展的直接阻礙。
  農聯網金融+的破題思路
  隨著信息技術的高速發展,互聯網乃至移動互聯網的全方位普及,讓渴望金融輸血如同渴望甘霖的農村金融市場出現了轉機。不僅是第一代的互聯網金融憑借著其小平快的特點迅速嵌入農村市場,物聯網、大數據、云計算等新興產品正在推動者農村金融發展向著更加廣闊的市場推進。農聯網金融+就是在這樣的背景下發展起來的。
  信息不對稱的有效突破。隨著信息技術的發展,特別是寬帶中國的快速普及,智能手機終端更取代電腦成為大部分農村居民主要上網方式,截至2015年上半年,互聯網已經覆蓋到中國所有縣級以上城市和超過99%的鄉鎮,86.7%的行政村開通了寬帶,網民總數已達6.68億人,中國手機網民數量更是激增到5.94億。與此同時,電商伴隨著互聯網的春風紛紛采取下沉戰略,進入農村市場?;チ耐黃?,電商的騰飛,讓借助收集個人交易信息、瀏覽信息、付款習慣、借款還款信息以及位置信息的互聯網金融有了全新的抓手,通過全新的大數據模型,可以借助互聯網數據測算出個人的信用水平,從而為打破信息不對稱提供可能。
  物聯網的農業化發展。對于農村融資而言,征信與互聯網金融僅僅是第一步,農村電商的普及僅僅是在農產品銷售流通的基礎,是征信并消除信息不對稱的橋梁。第二步就是農聯網,也就是農業物聯網的發展,通過智能化運用生產的技術,圍繞農產品種植、生產、加工的整個過程,通過物聯網技術提供對太陽能輻射、降雨量、風速等生產環節的實時監控,并根據對農作物生產的發展如土壤水分的測量,從而掌握農作物的動態生長流程,實現了生產的精準農業。生產之后,再通過對于深加工乃至農業至成品的全流程,可以借助傳感器的形式,對于農產品的質量進行監控,并且通過互聯網的數據分析對于銷售價格進行動態跟蹤,從而為建立物聯網金融實現可能。
  農聯網金融+的大數據創新。通過互聯網征信以及物聯網生產的全程跟蹤,已經為實現農聯網金融+提供了基礎,在上述的兩個流程中,部分企業與農戶就可以根據自身的生產、銷售、以及征信情況取得一定的金融信貸。但是,這些依然只能緩解,并不能從根本上解決農村金融融資難困局,但是隨著基礎工程的鋪就,農聯網金融+的第三步就可以成為可能,通過互聯網與物聯網的大數據收集,已經可以將農地確權數據、農地交易數據、農資貿易數據、農機購買折舊數據、農產品生產數據、農作物交易數據、乃至農產品運輸數據、銷售數據等等都納入大數據體系,通過全產業鏈的數據收集分析系統建成之后,農聯網的大數據體系一旦建成,可以很直接為生產性金融服務,例如通過綜合考慮整塊土地的土壤、氣象、水質、肥料、病蟲害以及過往的歷史記錄,可以綜合判斷一塊土地的生產水平,從而為提供農業保險,乃至農業生產性融資提供幫助。

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